Jak wybrać dobre ubezpieczenie NNW dla dziecka w 2025?

20 lat w ubezpieczeniach nauczyło mnie jednego: najważniejszy jest realny zakres pomocy, a nie kolorowe oferty.

Jako multiagent ubezpieczeniowy z ponad 20-letnim doświadczeniem, współpracuję z wieloma towarzystwami i poznałam mechanizmy, którymi kierują się przy tworzeniu ofert. I choć każda z tych firm ma inne produkty, jedno mają wspólne: nie są instytucjami charytatywnymi – kalkulują ryzyko ubezpieczeniowe.

To nie jest złośliwość. To po prostu matematyka i statystyka – a moją rolą jako doradcy nie jest wybierać „najtańsze” ubezpieczenie, tylko dopasować ofertę do realnych potrzeb i ryzyk, jakie mogą wystąpić w życiu dziecka czy rodziny.

„Dlaczego tu dostaję za migdałki, a tam nie ma leczenia zębów po wypadku?”

To pytanie, które często słyszę od klientów. I tu właśnie ujawnia się różnica w konstrukcji ubezpieczeń. Są oferty, które kuszą wysokimi wypłatami za popularne zdarzenia, np. operację migdałków. Ale nie zawsze dodaje się do tego informację, że w tym samym ubezpieczeniu może nie być zwrotu za leczenie zębów np: po upadku na rowerze – choć właśnie takie leczenie bywa najbardziej kosztowne.

Dlaczego tak się dzieje? Bo towarzystwa widzą, co generuje masowe wypłaty. Operacje migdałków są częste, więc dają dużo wypłat odszkodowań. Z kolei urazy zębów są rzadsze, ale drogie – i niektóre firmy ograniczają je całkowicie, wyłączając odpowiedzialność lub stosując podlimity na zdarzenie tzn suma ubezpieczenia zwrotów kosztów leczenia jest 5000zł ale 500zł na zwroty kosztów leczenia zębów po wypadku)

A co jeśli... to nie zakres, ale wypadek powinien decydować?

Właśnie to podejście uznałam za najbardziej sprawiedliwe i praktyczne – żeby nie sam produkt decydował o tym, co dziecko otrzyma po urazie, ale żeby zakres ochrony dopasowywał się do rodzaju zdarzenia.

✔️ Nie ma podlimitów na leczenie i rehabilitację
✔️ Jest zwrot za środki pomocnicze (np. ortezy, kule, leki)
✔️ Jest realna pomoc przy odbudowie zębów stałych
✔️ A także – klasyczna tabela uszczerbku na zdrowiu, jeśli jest to potrzebne

To daje rodzicom coś, czego nie da się przeliczyć na pieniądze – spokój i poczucie, że jeśli coś się wydarzy, to nie będą blokowani przez ograniczenia zapisane drobnym drukiem.

Każdy wypadek dziecka to inna historia

Jeden uraz wymaga opatrunku i kilkudniowej rekonwalescencji, inny – tygodni rehabilitacji, konsultacji specjalistycznych, a nawet leczenia stomatologicznego. Nie da się przewidzieć, co się stanie, ale można dobrze zaplanować wsparcie.

Dlatego kieruję się zasadą: lepiej mieć polisę, która elastycznie dopasowuje się do sytuacji, niż wysokie sumy w tabeli, które potem nie mają zastosowania.

Moje doświadczenie = Twoje bezpieczeństwo

Nie twierdzę, że jedno ubezpieczenie jest lepsze, a inne złe – to byłoby niesprawiedliwe. Każde ma swoje plusy i minusy. Ale jako agent, który zna oferty z wielu towarzystw i nie reprezentuje tylko jednej firmy, mogę obiektywnie dobrać to, co naprawdę będzie miało sens dla Twojej rodziny.

A wartością nadrzędną – szczególnie w ubezpieczeniach dla dzieci – powinna być skuteczna pomoc i szybki powrót dziecka do zdrowia, szkoły i normalnego życia.

Jak rozpoznać polisę, która NAPRAWDĘ chroni dziecko? Ważne punkty kontrolne.

1. Wypadek decyduje o pomocy, nie tabela
   Dobre NNW powinno obejmować:

   • Koszty leczenia bez podziału na 'ważne' i 'mniej ważne' urazy

   • Rehabilitację do pełnej wysokości sumy ubezpieczenia (nie do wyczerpania podlimitu)

   • Odbudowę zębów stałych

   • Zwrot za zakup środków pomocniczych

   • Brak definicji trwałego uszczerbku na zdrowiu

2. Dodatkowa wartości:

   • pomoc w powrocie do edukacji,

   • ciężkie zachorowania ( np cukrzyca i jaki typ?),

   • zgon rodzica w wyniku nnw ,

   • zwrot za wycieczkę szkolną,

   • kleszcz i inne

3. Przejrzystość przed zakupem ?

Tak już wspomniałam wcześniej w mojej pracy kieruję się zasadą: to wypadek powinien decydować o formie pomocy, a nie sztuczne limity w polisie. Sprawdzajcie i szukajcie więc w OWU zapisów o:

1. Braku podlimitów na zdarzenie

2. Odbudowie zębów stałych

3. Kosztach rehabilitacji bez sztucznych ograniczeń

4. Kosztach leczenia

5. Definicje

   
   Bo każdy wypadek jest inny - dziecko może złamać rękę na WF-ie, ale równie dobrze potrzebować kompleksowej odbudowy zębów po upadku z roweru.

Zaufanie, które buduję od lat

Bo ubezpieczenie to nie tylko umowa – to narzędzie, które ma działać wtedy, kiedy naprawdę będzie potrzebne.