Trwały uszczerbek na zdrowiu a uraz – co je różni?

W ubezpieczeniach od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) bardzo często pojawiają się dwa pojęcia: uraz i trwały uszczerbek na zdrowiu. Choć brzmią podobnie, mają zupełnie inne znaczenie – a zrozumienie tej różnicy jest kluczowe przy ubieganiu się o świadczenie.

Czym jest uraz?

Uraz to każde nagłe uszkodzenie ciała powstałe wskutek nieszczęśliwego wypadku – na przykład złamanie, zwichnięcie, skręcenie czy rana. Uraz sam w sobie nie oznacza jeszcze, że organizm poniesie nieodwracalne skutki. W wielu przypadkach, po leczeniu i rehabilitacji, zdrowie wraca do pełni.

W definicjach ubezpieczycieli uraz traktowany jest jako bezpośredni skutek wypadku, który wymaga interwencji medycznej. To on otwiera drogę do świadczeń z polisy (np. zwrotu kosztów leczenia), ale nie zawsze oznacza wypłatę z tytułu trwałego uszczerbku.

Czym jest trwały uszczerbek na zdrowiu?

Trwały uszczerbek to natomiast długotrwała konsekwencja urazu lub choroby – czyli sytuacja, gdy narząd, układ lub część ciała nie odzyska już pełnej sprawności. Może to być np. ograniczenie ruchomości, utrata wzroku, paraliż czy widoczne blizny, które mają charakter stały.

W ubezpieczeniach NNW to właśnie trwały uszczerbek jest podstawą do wypłaty odszkodowania procentowego – zgodnie z tabelą zawartą w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Najważniejsza różnica

• Uraz = zdarzenie medyczne, które może, ale nie musi, pozostawić po sobie trwałe skutki.

• Trwały uszczerbek = następstwo urazu, które ma charakter nieodwracalny i zostaje potwierdzone przez lekarza orzecznika.

Można więc powiedzieć, że każdy trwały uszczerbek zaczyna się od urazu, ale nie każdy uraz kończy się trwałym uszczerbkiem.

Przykłady dla lepszego zrozumienia

• Złamanie ręki – to uraz. Jeśli kość się prawidłowo zrasta i ręka odzyskuje pełną sprawność, sprawa kończy się na leczeniu.

• Złamanie ręki z trwałym ograniczeniem ruchomości – to już trwały uszczerbek, bo organizm nie wraca do pełnej funkcji.

• Blizna po oparzeniu – sam fakt oparzenia to uraz. Jeżeli jednak pozostaje widoczna, duża blizna, która zmienia wygląd lub ogranicza ruchy, jest to trwały uszczerbek.

Podsumowanie

• Uraz to początkowe uszkodzenie organizmu powstałe w wyniku wypadku.

• Trwały uszczerbek to jego długofalowa konsekwencja, która nie ulega poprawie w przyszłości.

Dzięki temu rozróżnieniu łatwiej zrozumieć, dlaczego nie każde zdarzenie kończy się odszkodowaniem z tytułu trwałego uszczerbku, a także dlaczego tak ważne jest rzetelne orzecznictwo lekarskie w procesie likwidacji szkody.